生产、供销、信用“三位一体”综合合作，是习近平总书记在浙江工作期间亲自部署和推动的重大改革举措。农村合作金融是信用合作的题中之义，是合作经济组织开展为农服务的重要支撑。当前，供销合作社应当发挥自身优势，做好“合”字文章，创新理念、思路、方法，逐步破解农业农村融资难题，有效推动农村合作金融工作稳步开展。

一、借供销合作社发展农村合作金融是“珠联璧合”

有强力的政策支撑。2015年出台的《中共中央 国务院关于深化供销合作社综合改革的决定》，对供销合作社稳步开展农村合作金融提出了一系列要求，为全系统稳步拓展农村合作金融提供了强有力的政策支持。2018年8月，中华全国供销合作总社成立金融服务部，农村合作金融的规范化建设和风险防范成为金融服务部面向全系统开展行业指导的重点工作。2019年1月，《中华全国供销合作总社关于规范发展供销合作社金融服务的指导意见》再次强调，要探索构建适应“三农”发展需要，整体运转协调、风险可控的供销合作社农村金融服务体系。

有巨大的市场需求。和“三农”催生的巨大金融产品和服务需求相比，目前面向“三农”的金融产品和服务的供给仍然相对不足。国有商业银行除农行外逐步收缩农村经营网点，上收信贷权限，将服务的重点转向城市；农业发展银行政策性业务仅局限于粮、棉、油购销和少量与粮食有关的农产品加工企业贷款；股份制银行县域很少有网点。另外，商业银行所提供的贷款多以1年以内短期贷款为主，新型农业经营主体中长期融资需求难以满足。如油茶林生长期达7年之久，而信贷产品最长期限只有3年。据调查，目前衡阳市新型农业经营主体的融资成本高，贷款利率达8%以上，甚至高于农业生产的利润率。

有成功的经验模式。浙江省供销合作社（农合联）指导开展的农村资金互助会除了直接提供合作金融服务外，还和商业银行合作，缴纳一定的互助金作为保证金，通过银行的放大倍数，向会员提供担保互助金，不仅实现了互助金的“放大效应”，也通过与银行的风险共担机制，有效降低了违约风险。各地供销合作社还根据当地农业产业特色，在合作社内部开发出粮食银行、“花生银行”、花卉苗木抵押信用合作、农资抵贷等产业链金融服务，使农业农村各类资源要素在合作社内实现资产化，真正让农民从资产中获益。贵州省供销合作社参与发起设立的贵州普定农村商业银行股份有限公司获准正式开业，该银行注册资本金1.99亿元，贵州省社直属企业成为该行第一大股东。

二、农村合作金融须遵循“合法合规”的总原则

渐进的而非激进的。在国家法律法规和政策允许的范围内，按照政府监管部门的要求合规发展。必须把防范风险放在首要位置，稳字当头，遵循金融发展规律，审慎管理，稳步推动各项业务在高标准严要求下规范、稳步发展。

封闭的而非开放的。坚持社员制封闭性，加入自愿，退出自由，民主决策，公开透明，在合作经济组织内部实现民办、民管、民享。不对外吸储放贷，不对外投资，坚持小额分散原则，实行“账款分离、审放分离”确保安全稳健运行。

公益的而非盈利的。坚持服务“三农”，与当地农业产业紧密结合，以服务成员、促进乡村振兴和农业农村现代化为宗旨，谋求全体成员的共同利益，不以盈利为目的。

三、发挥优势、分类推进农村合作金融才能“合气生财”

“供应商”模式。按照社员制、封闭性原则，在不对外吸储放贷、不支付固定回报的前提下，发展农村资金互助合作。因地制宜组建小额贷款公司、保理公司和供应链金融公司等，开展面向供销合作社企业、新型农业经营主体和农户的贷款和票据贴现等融资服务。积极发起或参与设立融资性担保公司，为供销合作社企业、新型农业经营主体提供增信服务。有条件的地方，积极参与组建农村商业银行和村镇银行。

“中间商”模式。加强对新型农业经营主体、农民合作经济组织、农户基本信息和交易数据的收集、整理和运用，构建“大数据”信息平台，参与社会征信体系建设。积极承接政策性银行、商业银行、农村中小型银行的金融服务，加强与大型担保机构、保险机构合作，打造金融服务资源下乡进村的综合平台。争取金融机构对符合条件的供销合作社社、社有企业和农民专业合作社进行整体授信，开展农户小额信用贷款、保单质押贷款、农机具和大棚设施抵押贷款等业务，开发专属惠农金融产品。加强与各类保险机构合作，大力开展涉农保险代理服务，为农民提供农业、财产、人寿等各类保险服务，为农民生产生活提供保险保障。

“服务商”模式。借助供销合作社的基层服务网点设置银行代理服务点，为农村居民提供缴费、小额存取、信息查询等方便快捷的金融服务。发挥供销合作社了解社员、熟悉社区的信息优势，协助银行对有贷款需求的成员进行调查，更为准确测算合作社成员生产经营资金需求和偿还借款的能力，不断完善农村地区涉农主体征信信息。发挥供销合作社的联合合作职能，将广大农户和农业新型经营主体贷款、保险等需求汇集起来，通过集中谈判方式选择政策性担保公司、银行、保险公司开展合作，努力探索具有本土特色的新型信用合作模式。

（作者黄冠，系湖南省衡阳市供销合作总社办公室副主任）